圖注:肖文杰接受新浪科技專訪2019中國(深圳)IT領袖峰會今日舉行,會議期間樂信集團創始人、首席執行官肖文杰接受新浪科技專訪,分享對消費
圖注:肖文杰接受新浪科技專訪
2019中國(深圳)IT領袖峰會今日舉行,會議期間樂信集團創始人、首席執行官肖文杰接受新浪科技專訪,分享對消費金融、AI、5G等技術的見解,以及樂信在其中的實踐。
“2013年連P2P都沒有起來,更別說消費金融了”,肖文杰給家庭留夠了兩年“口糧”,毅然從騰訊離職,投身創業的浪潮之中。如今樂信已經在納斯達克上市,目前市值接近20億美元。
回顧創業歷程,肖文杰表示,“創業到今天最大的因素是運氣,絕大多數是不可控的東西”,他透露,“在行業競爭最激烈的時候,每天睜開眼就賠3000萬元,這是很恐怖的。”
“未來消費金融有巨大成長空間”
其實消費金融并不是一個新概念,早在十年前是甚至更早,其實就有玩家在做,不過更多集中在線下,規模也不是特別大,而近幾年,消費金融市場逐漸引爆,對此,肖文杰認為這是新技術給行業帶來重大變化。“AI等技術對消費金融帶來很大改變,可以大幅下降運營成本,提升風險管理的能力和水平”。
肖文杰透露,在樂信用戶中,70%左右都是二十五六歲左右。這個年齡段用戶對未來有比較好的預期,消費意愿往往大于收入能力,“這類人群在傳統的金融體系里面也沒有什么信用的積累,拿不到很多的額度,屬于被金融機構排斥在外的人群。”
但在樂信看來,這部分人群有著高成長性,因此樂信更多服務于一二線的年輕白領,圍繞整個生命周期的各種需求去進行服務。
按照這個邏輯,樂信開始嘗試運動戶外、旅游出行、汽車等新場景產品的消費金融服務,肖文杰表示,我們并不是為了進入市場而進入的,而是圍繞著我們核心人群的需求。“樂信不是信貸公司,我們也不是一家電商,而是會做更多連接。”
談到未來,他透露樂信的目標是起于金融,不止于金融,會圍繞著消費者和消費的核心去做金融場景和權益, “無論做多大,還是應該保持自己的專注力和定力。”
“中國還有大量的沒有被信用卡覆蓋的人,我們認為未來消費金融有巨大成長空間”,肖文杰表示,行業未來的發展的趨勢一定會開始向頭部聚集,在他看來,在消費金融領域新玩家看不到太多機會,“今天的頭部玩家就是未來這個市場里面的玩家”。
去年的時候,肖文杰曾表示2018年對互金來說不是增長的年份,而是合規經營的年份,不過在今年他對整體判斷比較樂觀。
“無論是宏觀的經濟環境,還是金融監管的環境,都在得到一些改善。”肖文杰透露,樂信四季度就已經恢復增長了,并且這個跡象還沒有什么因素可以打斷。
但他同時也表示,合規是一個永恒的話題,沒有合規就沒法談增長,“所以我們還是優先在合規和監管上”。
對于2018年互聯網金融領域中小企業逐步退出,肖文杰表示,我覺得對消費者、對行業都是好事,對監管同樣是好事。“絕大多數公司是不具備金融科技能力的,大家在講的是一個概念和故事。”
“我們的風控理念不一樣”
“我們認為AI商業價值產生最大在兩個領域,一個是廣告,一個就是金融”,在肖文杰看來,人工智能改變了整個互金領域的成本結構,不僅有效防范風險,還讓運營成本進一步降低。
具體到消費金融中,他表示,成本結構一旦改變,就會給消費者帶來實實在在好處,“能夠用新的技術,識別更多的人,也可以給更多的人提供服務,給出更低的利率和服務。”
風控一直是互聯網金融企業的“命脈”,談到樂信的風險管理時,肖文杰表示,“我們的理念跟別人不一樣”。他向新浪科技展示了樂信的內部架構,不同于傳統企業會設立風險控制部,樂信內部叫“風險策略線”,而且還專門配備了幾百人的技術團隊。
“我們的核心不是在風險控制中,而是如何用一套好的策略找到收益和風險上的平衡,”肖文杰表示,這不僅是理念上的更新,更是實實在在的投入。
“我們要做的是下一代的風控引擎和風控技術”,他進一步闡釋稱,“這是一個能夠動態實時自動監測,自動發現自動攔截風險,去算到‘黃金分割點帶’。”
在肖文杰的期望中,“無論是誰,只要有風控相關的經驗,在我們這里都可以把這件事情做得非常的好。但是只要離開了樂信,離開了這個工具,就會變得很困難。”
對于樂信風控效果,肖文杰舉例稱,“之前有些風險事件都能涉及到幾百上千個人,但在2018年開始,最大的風險案件涉及的也就幾十個人,就能馬上把這個團伙干掉。”
“萬物互聯將在5G時代開始”
相比起AI對消費金融領域帶來的巨大影響,肖文杰目前還沒有對5G有什么特別的感受。
他認為,5G對于用戶來說,不會產生特別明顯的改變,無非就是網速快一點,看電影、打游戲不卡了。“但我覺得5G真正帶來什么?是萬物互聯的時代要開始了。”
“當每個人的節點開始使用5G以后,大量的物聯網設備可以開始上了,原來成本會太高的部分都可以停用,資源節省出來以后,可以大量應用到各個地方” ,肖文杰認為,萬物互聯將在5G時代開始。
對于消費金融領域,肖文杰表示,5G會帶來人工智能算力、實時運算能力的加強,從而影響到消費金融行業。
作為80后創業者的代表,肖文杰也對新進創業者提出了自己的建議。他表示創業中必須要把錢看緊一點。“真正的消費是不會讓一個人變窮的,但亂投資會讓一個人一夜之間傾家蕩產。”
在他看來,實干對于創業者來說非常重要,“讓自己少犯一兩個錯誤,少一點損耗,時間一長優勢就大了。”
“我覺得創業者要學會過苦日子”,與此同時,他還建議創業者不要腦子一熱就上去創業,要做好長期準備。(張澤宇)