開戶超1.5億但繳存冷？銀行個人養老金賬戶營銷卷瘋了，有機構首次開戶

來源：時代財經

作者：何秀蘭

隨著2025年步入尾聲，個人養老金市場迎來年終營銷熱潮。

(資料圖片僅供參考)

近日，工商銀行、建設銀行、中國銀行等多家銀行密集推出專項福利，從“開戶零門檻領立減金”到“繳存分檔享數百元權益”，再到定向激活閑置賬戶的專屬福利，現金補貼、實物好禮等多重激勵密集出臺，為“開門紅”蓄力的同時，也折射出行業競爭邏輯從早年“搶開戶”轉向“留資金”的精細化運營。

這場營銷熱潮中，繳存激勵與存量激活成核心發力點。例如，中國銀行個人養老金大禮包繳存最高可領618元權益、興業銀行繳存三重達標禮等，精準刺激繳存；針對“開戶未繳”，中國銀行定向發放100元繳存抽獎禮，郵儲銀行加碼自動繳存補貼，意在喚醒沉睡賬戶。與此同時，11月21日財政部與央行聯合發布的“2026年6月起個人養老金賬戶可購買儲蓄國債（電子式）”通知，更為這場年終營銷添了一把火。

“初期銀行的核心目標是搶占開戶資源，因為個人養老金賬戶具有唯一性，一旦開戶很難變更。”某股份制銀行零售業務負責人向時代財經分析，隨著開戶規模增長放緩，以及監管層對養老金融服務質量要求的提升，銀行的競爭焦點自然從初期的“跑馬圈地”搶開戶，轉向激活存量賬戶、提升繳存額度。

迎接“開門紅”，銀行個人養老金賬戶營銷戰升級

“現在在我行開立個人養老金賬戶，首繳2元最高領188元立減金，繳滿1.2萬元最高得388元。此外，近期還有額外的十五運會‘吉祥禮’疊加活動，繳存1000元起并配置指定養老產品，可領吉祥物徽章、掛件等禮品；繳1.2萬 并配置1萬元以上產品，享手辦、毛絨玩具等福利。”工商銀行華南地區某支行客戶經理向時代財經介紹，該行針對個人養老金推出的年終活動，不僅降低了參與門檻，獎勵力度也較上半年提升。

盤點銀行個人養老金營銷動態，時代財經發現，今年四季度起，這類活動大多具備全覆蓋、力度強、玩法新的特質。

開戶環節，多家銀行推出“零門檻”獎勵。交通銀行海南省分行首次開戶繳存1元即可領58元支付貼金券；光大銀行北京分行新開戶當日繳存10元（含）以上，有機會獲20元支付寶紅包。

繳存激勵則呈現階梯化設計。中國銀行推出最高618元微信立減金權益禮包，新開戶繳存10元、1000元、10000元可分別抽取對應檔位立減金，且限定用戶100%中獎；興業銀行設置三重達標禮，活動期間繳存1000元最高抽208.8元權益，滿1.2萬元可抽最高300元權益；中信銀行廣東分行將開戶與繳存獎勵疊加，最高可領554元微信立減金，同時強調“當年可享最高5400元個稅扣除”。

針對“開戶后長期未繳存”賬戶，部分銀行推出定向激勵。中國銀行對2024年年末前開戶未繳存的客戶，定向推出“100元繳存達標禮”，限定用戶2025年累計繳存首次達100元即可抽取18元、88元立減金；郵儲銀行清遠市分行、交通銀行海南省分行則重點推廣“自動繳存”功能，首次簽約并成功扣款達標，可額外領取20元貼金券或抽取最高68.88元立減金。

此外，薦客有禮、代金券等創新形式也成為營銷補充。交通銀行海南省分行每成功推薦1名好友開戶，推薦人可領15元支付貼金券；浦發銀行北京分行單筆繳納個人養老金1000元及以上，可實時獲得抽獎機會一次，有機會獲得騰訊視頻會員券/滴滴打車券等。

“年終是資金歸集的關鍵節點，銀行選擇此時加碼，一方面是為了沖刺年度業務指標，另一方面也是因為居民資金相對充裕。”上述股份制銀行零售業務負責人告訴時代財經。

從“拉新”到“留存”，銀行深耕養老金融生態

銀行營銷策略的轉變，或是對個人養老金制度“開戶熱、繳存冷”痛點的回應。

近日發布的《2025中國養老金金融白皮書》顯示，截至2024年11月末，試點城市已有7279萬人開通個人養老金賬戶，占基本養老保險參與人數的7%左右，其中繳費率不足21%。截至2025年三季度末，個人養老金賬戶開戶人數已超1.5億，但繳存率偏低的結構性問題仍未根本改善。

為推動個人養老金賬戶“精耕細作”，銀行不僅在激勵政策上發力，更在產品供給、服務體驗上持續優化。在產品端，目前銀行個人養老金賬戶已涵蓋存款、理財產品、基金、商業養老保險等多類產品，滿足不同風險偏好需求。

政策端，11月21日，財政部、央行發布《關于儲蓄國債（電子式）納入個人養老金投資范圍有關事項的通知》，明確自2026年6月1日起，符合條件的儲蓄國債（電子式）將納入個人養老金投資范圍，投資者可通過個人養老金資金賬戶購買，成為刺激繳存的重要變量。

時代財經注意到，已有銀行開始提前布局，部分銀行在年終營銷活動中強調“后續可優先購買儲蓄國債”，許多客戶經理在推廣時也會主動向客戶介紹這一政策亮點。

“這是客戶問得最多的問題，很多人都是沖著國債來咨詢繳存的。”上述工商銀行華南地區某支行客戶經理告訴時代財經，儲蓄國債的國家信用擔保、保本保息屬性，與養老資金“穩健增值”的需求高度契合，“尤其是中老年客戶，之前覺得基金風險高、理財不保本，一直猶豫要不要繳存，現在聽說能買國債，態度明顯積極了。”

銀行服務升級也提升客戶繳存意愿。廣州投資者王淼（化名）向時代財經透露，現在銀行不僅是送福利，還會主動告知個稅扣除流程、產品收益情況，服務比以前更細致了。他原本開戶后一直未繳存，但近期在銀行客戶經理的講解下，不僅了解到繳存1.2萬元可享受個稅抵扣優惠，還通過年終活動領取了200多元立減金。“相當于額外多了一筆收益，已經計劃足額繳存了”。

不過，業內人士普遍認為，銀行營銷短期激勵或能激活市場，但長期留存仍需依賴完善的養老金融生態。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬向時代財經表示，未來仍需推動稅優政策優化。比如，在領取時免稅或者對繳費時收入水平較低的群體在領取時免稅；擴大個人養老金金融產品投資范圍，如增加權益類資產投資占比，納入黃金等貴金屬作為投資標的；探索默認投資機制，降低投資門檻并引導長期穩健積累，減少決策成本，優化養老資產配置；提高年度繳存上限，為有繳存意愿的群體提供更大的選擇空間；加強精準投教，引導居民理解并踐行長期投資長期收益的理念。

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